經(jīng)常有人問，單位已經(j頻快īng)繳納了社保，我們就(jiù)沒(méi)必要買商業保險了吧，實際上年是，商業保險的是有其一定的作用的，今天就(jiù)帶大家下商好(hǎo)好(hǎo)了解下商業保險。

商業保險是指通過(guò)訂立保險合同運營，以營利為生舞目的的保險形式，由專門的保險企業經(jīng)技議營。商業保險關系是由當事(shì)人自願締結的合同關系，投房雪保人根據合同約定，向(xiàng)保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的和在可能(néng)發(fā)生的事(shì)故因其發(fā)生所造成(小動chéng)的财産損失承擔賠償保險金責任，或者當被(bèi)保險員音人死亡、傷殘、疾病或達到(dào)約定的年齡、期限時金是(shí)承擔給付保險金責任。

而社會(huì)保險，是指收取保險費，形成(chéng)社會(huì)保鐘西險基金，用來對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導緻舞章喪失勞動能(néng)力或失去工作機會(huì)的成(ché森吃ng)員提供基本生活保障的一種(zhǒng)社會(huì)保障制度廠門。

從上面(miàn)的概念，我們可以看出商業保險和社會(huì)保險是有明窗北顯區别的。社會(huì)保險是國(g能件uó)家強制實行的社會(huì)保障制度，是以保證服行基本生活需要為标準的，因此風險保障範圍比較窄，保障水平也紙家相對(duì)較低。

而商業保險則不同，是否建立保險光問關系由投保人自主決定，保障範圍是由投保人、被(b光和èi)保險人與保險公司協商确定，相對(duì)靈活，屬于志美“多投多保，少投少保”。

那麼(me)我們就(jiù)來說(電得shuō)說(shuō)，為什麼(me)有了社保，有的相光單位還(hái)要為員工繳納商業保險呢？首先是起(qǐ)到(dào)補充保障的自銀作用。社保的基本設計原理是低水平、廣覆蓋長愛，雖然如今幾乎人人都(dōu)有社會(huì)基本醫療保障了，但是保影報障的力度并不高。

比如，社保隻能(néng)報銷《社保藥品目錄》中的藥品，而沒(méi)有列入該窗舊《目錄》的新藥及大病病人在治療過(guò)程中可能(néng)內新需要的進(jìn)口器械、特殊診療項對制目等，也無法通過(guò)基本醫療保險獲得報銷和補償。而且，除了直接的醫也麗療費用，營養費、護理費等都(dōu)不可以通過(guò)社保獲得補償，而商業線報保險卻可以報銷。
社會(huì)基本醫療保險實行的是報銷制度，除花的了個人賬戶可以直接用于定點醫院的門診和買藥費冷訊用外，住院費用則隻能(néng)采用事(中信shì)後(hòu)報銷的方式。而且在許多大病保障中，都窗頻(dōu)設置了起(qǐ)付标準、報銷比例、封中爸頂線等限制性條件。

有了這(zhè)些限制之後(hòu)，不少人會(工還huì)發(fā)現，能(néng)通過(guò)社保報銷的如東費用比例并不高，保障力度還(hái)是十分有限的。而商業保險在這(錯很zhè)個時(shí)候剛好(h你書ǎo)可以作為補充，比如起(qǐ)付标準為1500元，150錢著0元以下的醫藥費社保是不報銷的，而商業保險可以報銷這(zhè)部分。

此外，社保還(hái)有許多其他的限制，比北間如社保一般沒(méi)有生命保額舞會，若因疾病身故，無保額理賠，不可能(néng)像商兒畫業保險那樣(yàng)賠付數十萬給被(bèi)保險人，隻給予那船付撫恤金。

社保還(hái)沒(méi)有豁免保費的功能(néng)。所謂保那做費豁免，是指在保險合同規定的某些特定情況下導緻完全喪失工作能(néng)作信力時(shí)，由保險公司獲準，同意投農時保人可以不再繳納後(hòu)續保費，保險合同仍然有效。比如在保險你報公司購買養老保險，投保人發(fā)生重大疾病（包括意外）時(shí)，那麼(m路美e)餘下的未繳保費可能(néng)都(dōu)不用繳了，而社保還弟熱(hái)是要繳。

這(zhè)裡(lǐ)要提醒大家，如果是個人沒(méi自信)有社保的前提下，想要購買投保商業保險時(shí時船)，一定要按照自己的保險需求，通過(guò)考慮自身情況決定是否購買以及購火身買哪些産品。一般購買的順序為：首先是意外險（壽險附加意外醫療住院等）；其次是答服健康險（主要是重大疾病及附加的醫療險、定期壽險）分街；再次是養老險（分紅、年金、投輛年連等）。

購買保險産品要視個人的經(jīng)濟情況而定。個人的經(j文低īng)濟收入會(huì)受到(dào)很多因素的影刀聽響，很難維持在一個一成(chéng)不變雜外的水平，在進(jìn)行保險産品的選弟醫購時(shí)，應該根據自身的年齡、職業、收入等實際情況，決定怎樣(y些海àng)買保險，既要使經(jīng)濟能(néng)舞妹夠長(cháng)時(shí)期負擔靜城，又能(néng)使個人得到(dà腦風o)應有的保障。
購買保險産品可以合理搭配險種(zhǒng)，做一個組得又合，得到(dào)全面(miàn)的保算門障。保額的選擇應以家庭總收入及被(bèi)保險人從事(shì)的工作風險系數（物山如是否開(kāi)車、有無社保等）為依據。有個重要的參考指标是：家庭年男科總收入的5%-15%支付保費較為适宜。

至于繳費期限，應根據家庭經(jīng)濟狀雜煙況及現金流資産資金運作等多種(zhǒng)因素決定，并不是繳費期限越長(開路cháng)越合算。如果是高保額人士，需經(jīng)哥站保險公司壽險核保及再保險公司分保同意後(hòu)，并經(jī可師ng)體檢合格後(hòu)方可投保。